“会赚钱也要会理财”已成为现代人的普遍观念，合理的计划不仅可以让你避免成为“月光族”乃至“负翁”，甚至可以为你开辟出另一条生财之道。专家提醒，个人理财应注意五大环节。    
  
    一、估算资金储备。
    
     估算一下为实现新的发展目标你已经筹备了多少资金，以及最终还需要多少。要弥补这之间的差额， 不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需要用钱，以及在这期间你能得到的回报率。预测回报率其实不是一件容易的事情，人们往往过于乐观。专家的建议 是，不要将债券的回报率定在5％以上，股票的回报率则不要定在8％以上。
    
    二、必要的储蓄。
    
    一定额度的储蓄是必需的。比如对于退休储蓄来说，你应该尽最大可能把钱投入到退休计划当中。
    
    三、为消费做计划。
    
    在年末或年初，应该规划一下即将到来的这一年的几笔主要消费，比如去度假或者装修房子。如果有这样的计划，那么就应该开始存钱了，这样才不至于取消既定目标或者债台高筑。
    
    四、整合保险。
    
    每年都应该考虑一次投保的险种合适与否，也许你需要投更多的寿险，因为你刚添了一个孩子；也许你不再需要寿险了，因为孩子已长大成人。这些情况都能促使你重新整合你的投保品种。
    
    五、做最坏的打算。
    
    你要考虑如果股市处于长期下行状态，而你又不希望因为需要用钱而被迫抛售股票，这时应该怎么办？又或者如果6个月都拿不到工资，如何来支付生活费用？拟定一个对付恶劣情况的应急计划是必需的。